Статьи / Рубрика: Global

Платежная независимость
Июнь - июль 2014 | Global

Летом 2014 года вступает в силу законопроект о создании национальной платежной системы (НПС) России, которая в ближайшем будущем должна составить альтернативу Visa и Mastercard на территории страны.


Законопроект регламентирует требования к системе платежных карт, функции и особенности регулирования, которые должны осуществляться Банком России. Основная задача НПС – обеспечить полную независимость от международных платежных систем, иностранных регуляторов и политических рисков, которые могут повлечь частичную или полную блокировку иностранных платежных систем. В случае успешной реализации проекта НПС популярные международные платежные системы могут потерять до четырех миллиардов долларов, которые они ежегодно получают в виде комиссии от примерно 85% сделок в России. И это при том, что российское общество до сих пор не использует банковские карты в том объеме, к которому привыкли на Западе. Из всех операций, проводимых с банковскими картами в России, 81% приходится на снятие наличных средств и лишь 19% на оплату покупок с помощью безналичного расчета.

Решение о создании НПС было принято после временной блокировки карт ряда российских банков, работавших на системах Visa и Mastercard и попавших в «черные списки» американского правительства. Продолжающийся украинский кризис грозит и дальнейшими осложнениями для российской финансовой системы и экономики в целом. Зависимость России от зарубежных систем на сегодняшний день не вызывает никаких сомнений – доля карт Visa и MasterCard составляет до 85% всех действующих в России банковских карт. Поэтому если в один прекрасный день правительство США примет решение ужесточить давление на Россию, фактические монополисты карточного оборота могут за несколько минут парализовать практически всю финансовую жизнь страны.

В начале мая Владимир Путин подписал пакет поправок к закону «О национальной платежной системе», которые потребовали от Visa и MasterCard либо строительства в России собственных процессинговых центров либо размещения в ЦБ обеспечительных взносов в размере двухдневного оборота (в совокупности около 2,9 миллиарда долларов). В связи с этим представители Visa заявляли, что могут отказаться от работы в России. Однако затем государство смягчило свою позицию. В конце месяца стало известно, что размер взносов будет устанавливаться правительством по согласованию с Банком России

Стоит отметить, что у России есть опыт организации своих платежных систем, таких как Union Card 1993 года, в которую входило не менее 300 финансовых учреждений, а также система «Золотая корона» с 500 банками в РФ и СНГ, и платежная система Сбербанка «ПРО100». Однако ни одна из этих систем не получила широкого распространения, и поэтому сегодня вопрос создания НПС фактически требует работы «с нуля». Несмотря на это, глава Сбербанка Герман Греф заявил, что процесс запуска НПС займет от 2 до шести месяцев после принятия законопроекта. Ожидается, что законопроект начнет работать не раньше, чем с 1 января 2015 года, и только после этой даты будет инициирован процесс запуска. А распространение первых 100 миллионов новых карт займет около двух лет.

WEJ обсудил с экспертами вопрос создания НПС, сложности технической реализации и возможные сроки введения новой системы в действие.
По мнению профессора Университета Варшавы Якуба Горка, создать национальную платежную систему в России возможно.

Владислав Иноземцев, директор Центра исследований постиндустриального общества, так прокомментировал для WEJ вопрос создания НПС в России:

Владислав Иноземцев отметил: «Проблема состоит скорее в том, насколько удобной она окажется для пользователей, а также в том, насколько жестко будет регламентировано ее использование.

Пока представляется наиболее вероятным, что такая система будет собственностью Центрального банка (говорится о ее возможной приватизации, но я не уверен в реальности этой перспективы, так как для окупаемости потребуются довольно высокие тарифы, что будет противоречить задачам широкого использования системы) – и поэтому вопрос цены создания нужной инфраструктуры (от $ 4 до $ 10 млрд) выглядит вторичным. Более важен вопрос о том, как быстро можно создать необходимое программное обеспечение (которое, видимо, тоже должно быть «национальным»). Сегодня только одна расчетная система – сибирская «Золотая корона» – работает на собственном софте, тогда как большинство российских банков используют продукты от Open Way или Compass. Совместимость «Золотой короны» с другими платежными системами вызывает проблемы до сих пор. Японская JCB и китайская UnionPay также работают на программном продукте западных компаний. Проблема совместимости критически важна для успеха системы, потому что до 60% российских карт используются не только внутри страны, но и за рубежом, и если клиенты новой системы будут лишены такой возможности, это станет для нее практически явным приговором.

Весьма существенен вопрос о том, кто возьмет на себя затраты по установке в торговых точках дополнительного оборудования для обслуживания карт и/или перенастройки действующего. Не секрет, что не слишком распространенные карты систем DinersClub или той же JCB в России обслуживаются далеко не везде. Эта же проблема встанет и перед новой системой. К этой же группе вопросов относится и тематика создания собственного российского чипа. Пока он есть у системы «Универсальная платежная карта», но весьма низкого качества – в связи с этим может быть поставлена задача разработки нового изделия или (что было бы, на мой взгляд, предпочтительнее) покупки одной из западных компаний-производителей вместе с имеющимся know-how.

Хочу подчеркнуть, что эти проблемы технически разрешимы – более сложной является проблема принятия данных карт за рубежом не с технической, а с организационной стороны, так как иностранные торговые точки практически наверняка потребуют интегрированности с Visa или MasterCard. Это означает, что полностью «национальной» система все равно не будет.

Сложно сказать, что сейчас предпримут российские финансовые власти. Не будучи изоляционистом или сторонником автаркии, я бы решился сказать, что внутренняя электронная платежная система в России не была бы лишней – ведь в нынешней ситуации большинство платежей практически проводится через иностранные банки даже при совершении внутрироссийских операций (если, например, карточки привязаны к валютным или мультивалютным счетам клиентов). Достичь этого вполне возможно, ограничив таким образом присутствие Visa и MasterCard на внутреннем рынке. Однако можно быть уверенным в том, что такой шаг, несомненно, вызовет весьма предвзятое отношение к обслуживанию российских карт за пределами страны – и его выгодность для клиентов окажется сомнительной.

Технически выстроить национальную платежную систему можно за 4–5 лет, потратив на нее до $ 10 млрд. Эта система вряд ли будет окупаемой в обозримой перспективе и окажется локализованной в границах России. По сути, она может стать инструментом обороны, но не наступления, так как, скорее всего, будет отторгнута международными системами. Видимо, в такой ситуации филиалы иностранных банков в России будут преимущественно специализироваться на эмиссии международных карт, российские банки – национальных. Интеграция этих систем случится тогда, когда международная напряженность снизится – но подойти к этому моменту с собственной платежной системой было бы отнюдь неплохо.

Если ее издержки возьмет на себя ЦБ, она может обслуживать практически весь безналичный оборот внутри России и выйти на прибыльность через 8–10 лет».

Текст: Ольга Ирисова, Антон Барбашин

 


Все статьи в полном объеме доступны пользователям нашего мобильного приложения

Available on the AppStore


Вы не можете оставить комментарий анонимно. Нужно авторизоваться. Попробуйте, это очень просто!

Нет комментариев. Почему бы Вам не оставить свой?